Per un imprenditore il credito è l’ossigeno dell’azienda. Eppure, basta una segnalazione errata o una gestione superficiale della Centrale Rischi di Banca d’Italia per trovarsi improvvisamente coi rubinetti chiusi.
In questo articolo farò chiarezza su come monitorare la propria posizione, distinguere tra un normale censimento e una vera “sofferenza” in Centrale Rischi e, soprattutto, come agire strategicamente per difendere il proprio merito creditizio senza cadere nelle trappole di call center aggressivi o consulenti improvvisati.

Come sapere chi mi ha segnalato in Centrale Rischi? La visura.

Il punto di partenza è ottenere la visura della Centrale Rischi. È possibile richiederla gratuitamente attraverso l’area riservata del portale della Banca d’Italia, accedendo comodamente con lo SPID.
In alternativa, la richiesta può essere inviata via PEC o presentata fisicamente presso le filiali territoriali della Banca d’Italia utilizzando l’apposita modulistica scaricabile dal portale della Banca d’Italia.

Perché la visura della Centrale Rischi fondamentale? E’ l’unico documento che certifica se sei stato segnalato in “sofferenza”. Alcune volte, infatti, il diniego di un finanziamento non deriva da una segnalazione negativa ma da altri fattori: l’assenza di uno storico creditizio, un eccessivo indebitamento complessivo o la prestazione di garanzie sproporzionate che limitano la tua “bancabilità”.
La visura permette inoltre di monitorare l’andamento del rapporto secondo la Banca e le eventuali cessioni del credito e identificare esattamente chi sta effettuando la segnalazione.

Un consiglio d’oro: la visura è gratis. Diffida da chi ti chiede denaro per un documento che puoi ottenere in autonomia e senza costi dal portale ufficiale della Banca d’Italia.

Come verifico se sono in sofferenza nella Centrale Rischi di Banca d’Italia?

Saper esaminare la visura è molto importante. Molti si allarmano vedendo il proprio nome nel documento, convinti di essere finiti nella lista nera dei “cattivi pagatori”. Non è sempre così.

La Centrale Rischi di Banca d’Italia è semplicemente un censimento dei rapporti tra banche e clienti. Se hai un fido, un mutuo o hai prestato una garanzia, è normale esserci. Essere “segnalati” non è un problema, essere segnalati in sofferenza lo è. Imparare a distinguere tra un’esposizione fisiologica e una patologica è il primo passo per una gestione consapevole della propria reputazione finanziaria.

Sei segnalato in sofferenza se nella visura della Centrale dei Rischi effettivamente è censita la “sofferenza”. L’immagine di seguito mostra come viene rappresentata una sofferenza nella visura della Centrale dei Rischi di Banca d’Italia.

Una volta compreso questo concetto sarai più consapevole della tua situazione.

Come difendersi da sofferenze in Centrale Rischi: la prova documentale.

Se riscontri una segnalazione di sofferenza nella Centrale Rischi di Banca d’Italia non perdere tempo: raccogli tutta la documentazione relativa al rapporto bancario segnalato (contratti, estratti conto, lettere di diffida, atti giudiziari).
Questi documenti sono essenziali per ricostruire la storia del debito, verificare l’esattezza degli importi e controllare se il credito sia prescritto o se vi siano illegittimità da far valere in sede di trattativa.

Attenzione alle notifiche: non farti ingannare dal mito del “non ho ricevuto nulla”. Per legge:

• le raccomandate non ritirate si considerano consegnate dopo 10 giorni di giacenza presso l’Ufficio postale;
• il rifiuto di una raccomandata equivale alla sua ricezione;
• esistono procedure legali per notificare atti anche a soggetti irreperibili;
• i cambi di residenza hanno effetto per i terzi solo dopo 30 giorni.

Comunque non è obbligatorio che tu abbia a disposizione tutta la documentazione giacché la normativa bancaria ti permette – con dovute eccezioni e limitazioni – di richiedere copia di contratti e documenti relativi ai rapporti avuti con la banca.

Come difendersi da sofferenze in Centrale Rischi: non cedere alle pressioni dei call center!

Se ricevi telefonate pressanti da agenzie di recupero crediti che minacciano pignoramenti immediati: fermati e respira.

Nessun pignoramento avviene “per telefono”.
Salvo rare eccezioni, una banca o una società di recupero deve prima notificarti un titolo esecutivo (come un decreto ingiuntivo o una sentenza) e successivamente un atto di precetto. Solo dopo questi passaggi può intervenire l’Ufficiale Giudiziario.

Ogni atto giudiziario può essere opposto nelle sedi competenti per far valere le tue ragioni. Mantieni la calma e consulta un legale prima di prendere decisioni affrettate sotto pressione emotiva.

Come difendersi da sofferenze in Centrale Rischi: non rincorrere subito il “saldo e stralcio”.

Il “saldo e stralcio” è una soluzione percorribile, ma non è l’unica soluzione e può essere la peggiore soluzione se se gestita col “fai da te”. Molti credono erroneamente che pagare uno stralcio cancelli istantaneamente la sofferenza.
In realtà, col semplice stralcio la sofferenza resta visibile in Centrale Rischi di Banca d’Italia per 36 mesi dalla data del pagamento (o dell’ultima rata).

Un professionista esperto prima di arrivare ad uno stralcio può verificare l’illegittimità del credito, l’illegittimità della segnalazione di sofferenza Centrale Rischi e puntare a una cancellazione retroattiva che ripulisce la tua storia creditizia come se la sofferenza non fosse mai esistita, restituendoti l’accesso al credito.

Cancellazione sofferenze Centrale Rischi Banca d’Italia: la strategia batte l’improvvisazione.

Risolvere una segnalazione in Centrale Rischi di Banca d’Italia non è un’operazione standardizzabile.
Ogni posizione è una storia a sé che richiede una strategia calibrata. Il “fai da te” o consulenze generiche non sono soluzioni: rischi di compromettere ogni futura possibilità di finanziamento.

Posso dire che nella mia esperienza decennale ho gestito casi risolti, a volte, con una singola diffida stragiudiziale.
Altre volte ho dovuto condurre battaglie legali che hanno portato (in alcuni casi) anche all’azzeramento di debiti importanti e alla riabilitazione totale dei miei assistiti. In altre occasioni ancora ho dovuto massimizzare l’impegno per strappare il miglior accordo possibile pur non trovando rimedi alla perduranza della sofferenza nei 36 mesi dall’estinzione del debito stralciato.
Voglio dire, in altre parole, che non esiste un’unica soluzione vincente!

Le chiavi sono: analisi tecnica e tempestività.

La tua impresa non può permettersi alcuna macchia sul credito. Se hai riscontrato anomalie nella tua visura o hai ricevuto solleciti per crediti in sofferenza, ti consiglio di non aspettare che la situazione diventi irrimediabile.

Contatta lo studio per una consulenza ai recapiti che trovi qui sotto.